Банкротство физлица — полный гайд 2026

Банкротство физлица — законный способ списать долги если нет сил их платить. С 2015 года работает судебное, с 2020 — упрощённое через МФЦ. Разбираем оба.

Когда банкротство оправдано

Признаки неплатёжеспособности

• Не можете платить 3+ месяца.
• Долг > 30% стоимости имущества.
• Долг > 12 месячных доходов.
• Нет работы / стабильного дохода.
• Исчерпаны реструктуризация, перекредитование.

Когда НЕ стоит

• Можете справиться с реструктуризацией.
• Ждёте крупное поступление (наследство, продажа недвижимости).
• Долг < 300-500 тыс.

Два вида банкротства

Упрощённое (через МФЦ)

• Бесплатно.
• Срок: 6 месяцев.
• Сумма долга: 25 тыс — 1 млн ₽.
• Условия: исполнительное производство закрыто из-за отсутствия имущества.

Судебное (через арбитражный суд)

• Платно. 30-120 тыс ₽ (финуправляющий + публикации + пошлины).
• Срок: 6-12 месяцев.
• Сумма: от 500 тыс ₽.
• Условия: очевидная неплатёжеспособность.

Упрощённое банкротство — пошагово

Шаг 1: Проверка права

• Долг от 25 до 1000 тыс ₽ (совокупный).
• Исполнительное производство закрыто (или не возбуждено) из-за «отсутствия имущества».

Шаг 2: Справка от ФССП

На сайте fssp.gov.ru проверьте свои производства. Если закрыты по ст. 46 ч. 1 п. 4 — подходите.

Шаг 3: Заявление в МФЦ

1. Приходите в МФЦ.
2. Заполняете форму о банкротстве.
3. Прикладываете справки ФССП, список кредиторов.

Шаг 4: Ожидание 6 месяцев

МФЦ публикует сведения в ЕФРСБ. 6 месяцев кредиторы могут оспаривать.

Шаг 5: Банкротство завершено

По истечении 6 мес — все долги списаны. Автоматически.

Когда МФЦ откажет

• Долг > 1 млн ₽.
• Есть активные исполнительные производства.
• Есть имущество для взыскания.
• Недавнее (менее 3 лет) банкротство.

Судебное банкротство — пошагово

Шаг 1: Оценка ситуации

• Долг от 500 тыс ₽.
• Есть имущество (есть что реализовывать).
• Или активные исполнительные производства.

Шаг 2: Подготовка документов

• Список кредиторов.
• Список имущества.
• 3-НДФЛ за 3 года.
• Справки о доходах.
• Справки об отсутствии имущества.
• Медицинские (если болезнь как причина).
• Документы о семье.

Шаг 3: Выбор финансового управляющего

Важно. ФУ:

• Управляет вашим имуществом.
• Получает вознаграждение 25 000 ₽ + 7% от проданного.
• От его добросовестности зависит успех.

Можно выбрать из реестра арбитражных управляющих.

Шаг 4: Подача заявления в суд

В арбитражный суд по месту жительства. Пошлина 300 ₽ + ФУ депозит 25 000 ₽.

Шаг 5: Первое заседание

Суд проверяет обоснованность. Вводит процедуру «реструктуризация долгов» (по ФЗ-127).

Шаг 6: Реструктуризация или реализация

• Реструктуризация — если есть доход: план 3 года, погашение по плану.
• Реализация имущества — если дохода нет: продажа имущества, что-то гасится, остальное списывается.

Шаг 7: Завершение

По итогам — решение суда о завершении. Все долги (кроме исключений) списаны.

Что списывается

Списываются

• Микрозаймы (МФО).
• Банковские кредиты (потребкредит, кредитки).
• Коллекторские долги.
• ЖКХ.
• Налоги / штрафы налоговые.
• Штрафы ГИБДД.
• Долги перед частными лицами (если в суд подано).

НЕ списываются

• Алименты (ст. 213.28 ФЗ-127).
• Возмещение вреда жизни / здоровью.
• Возмещение морального вреда по уголовному делу.
• Субсидиарная ответственность (если вы были руководителем разорённой компании).
• Долги из трудовых отношений (зарплата работникам).

Что забирают

При реализации имущества

Забирают:

• Автомобиль (если не единственный транспорт).
• Дополнительную недвижимость.
• Дорогие вещи (часы, меха).
• Ценные бумаги, криптовалюту.
• Доли в бизнесе.

Оставляют:

• Единственное жильё (ст. 446 ГПК РФ).
• Вещи обычного обихода.
• Одежду (кроме роскоши).
• Призы / награды.
• Минимальный набор для работы (например, инструменты для сантехника).

Исключение — ипотечная квартира

Единственное жильё в ипотеке — ИСКЛЮЧЕНИЕ. Его могут реализовать, потому что оно в залоге у банка.

Последствия банкротства

5 лет после

• При новых займах обязаны уведомлять о банкротстве.
• Обязанность при трудоустройстве на определённые должности.

3 года после

• Нельзя занимать руководящие должности в организациях.

10 лет

• Нельзя повторное банкротство.

5 лет

• Нельзя быть членом органов управления кредитных организаций (банков, МФО).

Плохая КИ

На 5-7 лет после банкротства — отказы в большинстве банков.

МФО — часть одобряют

Некоторые МФО (ДоброЗайм, Vivus) работают с банкротами через 1-3 года.

Стоимость судебного банкротства

Обязательные траты

• Пошлина: 300 ₽.
• Депозит финуправляющему: 25 000 ₽.
• Публикации в газете и ЕФРСБ: 10-15 тыс.
• Почтовые расходы: 5-10 тыс.

Минимум: 40-50 тыс ₽.

Дополнительные (часто)

• Юрист / банкротный консультант: 30-80 тыс ₽.
• Дополнительные публикации: 5-10 тыс.

Всего: 60-130 тыс ₽.

Самостоятельно

Можно без юриста. Но сложно: много бумаг, споры с ФУ, встречи в суде. Экономия 30-80 тыс ценой рисков и нервов.

Типичные ошибки

1. Сокрытие имущества

Передать имущество родственникам за год до банкротства → ФУ оспаривает сделку → всё возвращается → статья за мошенничество.

2. Ложные сведения

Скрытые доходы → банкротство отменяется → уголовная статья.

3. Дезерция из процесса

Не являться в суд, не отвечать ФУ → банкротство отказано → долги остаются + штрафы.

4. Попытка «обмануть ФУ»

ФУ — профессионал. Проверяет ваши счета, сделки, переводы. Обмануть почти невозможно.

Альтернативы банкротству

1. Реструктуризация

Договориться с кредиторами без суда. Дешевле и проще.

2. Мировое соглашение

В рамках судебного процесса — мировое с кредиторами. Погашаете часть долга, остальное списывают.

3. Рефинансирование

Взять один большой кредит в банке, закрыть много мелких МФО. Снижение ставки.

4. Ждать срок давности

3 года без платежей → долг нельзя взыскать в суде. Но висит в КИ.

Итог

• Упрощённое — если долг до 1 млн и нет имущества.
• Судебное — если долг 500+ тыс или есть что терять.
• МФЦ бесплатно, 6 мес. Суд — 50-120 тыс, 6-12 мес.
• Списываются МФО, банки, ЖКХ. НЕ списываются алименты, вред здоровью.
• Последствия — 5 лет ограничений, плохая КИ.

Банкротство — крайняя мера. Но если долги непосильны — законный выход.

Смежные категории

• После банкротства

Читайте также

• Долговая яма — как выйти
• Займ после банкротства
• Как восстановить КИ