Займовод
Страховка микрозайма — нужна ли и как отказаться
Страховка микрозайма — частый «дополнительный» продукт, который МФО навязывают при оформлении. По закону она добровольна, но не все заёмщики об этом знают. Разбираемся когда нужна, как отказаться и как вернуть деньги если уже подключили.
Главное: страховка — добровольная
По ст. 7 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»:
«Заёмщик вправе отказаться от заключения договора страхования. Кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) обязательным заключением заёмщиком договора страхования».
Любое «без страховки не дадим» — нарушение закона. Жалоба в ЦБ РФ. По вашему заявлению МФО может быть оштрафована на 50-100 тыс ₽.
Виды страховок при микрозайме
1. Страхование жизни и здоровья
- Стоимость: 0,5-2% от суммы займа.
- Покрытие: смерть, инвалидность I-II группы.
- При наступлении страхового случая — страховая выплачивает остаток долга МФО.
2. Страхование от потери работы
- Стоимость: 1-3% от суммы займа.
- Покрытие: увольнение по сокращению (не «по собственному», не «по статье»).
- При страховом случае — страховая платит ваши платежи МФО на 3-6 месяцев.
3. «Защита карты»
- Стоимость: 200-1000 ₽ единовременно.
- Покрытие: мошенничество с банковской картой.
- Бесполезно если уже есть аналогичная защита от банка (у Тинькофф, Альфы — есть бесплатно).
4. «SMS-уведомления»
Не страховка, но похожая допуслуга. 50-200 ₽/мес. Уведомления о платежах, балансе, поступлениях.
Как отказаться от страховки
До получения денег
В анкете на сайте МФО — снимите все галочки про дополнительные услуги. Если их нет в видимой форме — спросите оператора в чате/телефоне.
Сразу после подписания договора
В личном кабинете → раздел «Дополнительные услуги» → «Отключить». Если не находите — пишите в поддержку.
В течение 14 дней («период охлаждения»)
По закону — можете полностью вернуть страховую премию. Заявление в страховую компанию (не в МФО). Срок возврата — 10 рабочих дней.
После 14 дней
Возврат пропорциональный — только за неиспользованный период. Например, страховка на год за 1200 ₽, отказались через 6 месяцев → вернут 600 ₽.
Где взять заявление на отказ
Образец заявления о возврате страховки
В страховую компанию [название]
ЗАЯВЛЕНИЕ
о возврате страховой премии
Я, [ФИО], дата рождения [...],
паспорт [...], адрес [...],
заключил [дата] договор страхования
[№ договора] в связи с получением
микрозайма в [МФО] [№ договора займа].
В соответствии со ст. 958 ГК РФ и
указанием Банка России 5854-У от
22.07.2021 заявляю об отказе от
договора страхования и прошу вернуть
страховую премию в размере [...] ₽
на счёт: [реквизиты].
Дата, подпись.Подача: лично в офис страховой, по почте с уведомлением, через личный кабинет страховой.
Когда страховка может быть оправдана
Высокорисковая работа
Если работаете на опасном производстве (стройка, шахты, водолазы, пилоты) — риск инвалидности или смерти выше среднего. Страхование жизни может быть полезно.
Нестабильная отрасль
Если работаете в сфере где возможны массовые сокращения (туризм, развлечения, кризисные отрасли) — страховка от потери работы может пригодиться.
Есть проблемы со здоровьем
Если есть серьёзные хронические заболевания — страховая может покрыть платежи в случае ухудшения состояния.
Большой займ на длинный срок
Чем больше сумма и срок — тем выше риск что-то случится. Страховка 1-2% от 200 тыс на год = 2-4 тыс. Это терпимо для крупных сумм.
Когда страховка точно не нужна
- Маленький займ (5-30 тыс) на короткий срок (до 30 дней).
- Стабильная работа в крупной компании.
- Хорошее здоровье.
- Есть финансовая «подушка» на 3-6 месяцев.
В этих случаях страховка = чистая переплата.
Подводные камни
Страховка увеличивает сумму займа
Если сумма страховки добавлена к займу — вы платите проценты и за неё тоже. Например:
- Заём 30 тыс + страховка 600 ₽ = 30 600 ₽ в долг.
- Проценты считаются с 30 600 ₽, а не 30 000 ₽.
- Дополнительная переплата: 600 × 0,8% × 30 = 144 ₽.
Страховка не возвращается полностью
Если отказываетесь после получения займа — обычно вычитают «комиссию» 5-10%. По закону это спорно, но многие страховые так делают. Готовьтесь к спору.
Страховой случай — не всегда выплата
Страховые ищут любые «причины отказа»:
- Смерть от хронического заболевания (если не объявили) — отказ.
- Инвалидность по «не указанной» причине — отказ.
- Самоубийство в первый год — отказ (стандарт).
- Увольнение по соглашению сторон — не страховой случай (только сокращение).
Внимательно читайте условия страхового случая. Часто они так узки, что выплата нереальна.
«SMS-уведомления» — никакая не страховка
Это просто платная услуга 50-200 ₽/мес за стандартные напоминания. Можете получать SMS бесплатно от банка (push в приложении). Откажитесь.
Как пожаловаться на навязанную страховку
- Сохраните доказательства — скрины анкеты с предзаполненными галочками, переписку с менеджером.
- Заявление в МФО — требование исключить страховку и вернуть премию.
- Жалоба в ЦБ РФ — cbr.ru/reception/.
- Жалоба в Роспотребнадзор — нарушение прав потребителя.
- Иск в суд — возврат премии + моральный вред + 50% штраф по ЗоЗПП.
Смежные категории
Читайте также
Вопросы и ответы
Обязательна ли страховка при микрозайме?
Какие страховки предлагают МФО?
Можно ли отказаться от страховки?
Как вернуть страховку через 14 дней?
Что если страховка уже включена в платежи?
Когда страховка реально нужна?
Финансовый журналист
Журналист финансовой тематики. Готовит обзоры рынка МФО, рейтинги, подборки новых игроков и разборы трендов микрофинансирования в России.