Что такое ПСК — Полная Стоимость Кредита в 2026

ПСК — единственный показатель, который даёт честное представление о стоимости займа. МФО любят рекламировать «0,8% в день» — звучит мягко, почти бесплатно. А в договоре мелким шрифтом ПСК 292% годовых — почти втрое больше тела долга за год. Разбираемся как считается ПСК, почему именно эта цифра важна при сравнении МФО и где в договоре её искать.

Определение

Полная Стоимость Кредита — годовая процентная ставка, рассчитанная с учётом всех платежей заёмщика за пользование заёмными средствами. Включает не только проценты, но и обязательные комиссии, страховки, платы за обслуживание.

Понятие ПСК введено ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» в 2013 году. Цель — сделать стоимость кредитов прозрачной для заёмщика, чтобы при выборе между банками и МФО можно было сравнивать «яблоки с яблоками», а не ставки с разной периодичностью.

Общая формула расчёта сложная, учитывает:

• Сумму займа.
• Срок.
• Процентную ставку.
• Все платежи за весь срок действия договора.
• Моменты этих платежей во времени.

Упрощённо для PDL-займа: ПСК ≈ (сумма всех платежей - тело долга) / тело долга × (365 / срок в днях) × 100%.

Как считается ПСК

Возьмём типичный PDL-займ: 10 000 ₽ на 14 дней под 0,8% в день, без дополнительных комиссий.

• Переплата за 14 дней: 10 000 × 0,8% × 14 = 1 120 ₽
• Всего к возврату: 11 120 ₽
• ПСК = (1 120 / 10 000) × (365 / 14) × 100% = 0,112 × 26,07 × 100% = 292% годовых

Если к займу прибавляется комиссия за выдачу 500 ₽:

• Фактически получили: 9 500 ₽ (тело 10 000 минус комиссия)
• Переплата: 1 120 + 500 = 1 620 ₽
• ПСК = (1 620 / 9 500) × (365 / 14) × 100% = 444% годовых

Любые дополнительные платежи резко повышают ПСК. Поэтому по закону МФО не может взимать комиссии за выдачу, за обслуживание, за досрочное погашение — они все включаются в ПСК и «съедают» возможность формально удержать ставку 0,8%/день.

Где найти ПСК в договоре

По указанию ЦБ РФ 4892-У:

• Первая страница договора, верхний правый угол.
• Специальная рамка (таблица) с заголовком «Полная стоимость потребительского кредита (займа)».
• Цифра прописью и цифрами, шрифт не меньше основного текста договора.
• Указан и ПСК в процентах годовых, и ПСК в рублях (сумма всех платежей).

Пример правильного оформления в рамке:

Полная стоимость кредита (займа)
в процентах годовых: 292,000%
в денежном выражении: 1 120 руб.

Если в договоре нет этой таблицы или ПСК указана мелким шрифтом в «подвале» — это нарушение. Жалоба в ЦБ РФ, договор оспаривается.

Максимальный ПСК по закону

До 2024 года

Максимальная ставка по микрозайму — 1% в день. ПСК = 365% годовых. Совокупный размер всех начислений не мог превышать 150% от тела долга.

С 1 июля 2024 года

Ужесточение по ФЗ-353 (поправки от 2023 года):

• Максимальная ставка: 0,8% в день.
• Максимальный ПСК: 292% годовых.
• Максимальная переплата (все проценты, штрафы, неустойки, комиссии): 130% от тела долга.

С 2026 года (ожидаемо)

ЦБ анонсировал дальнейшее снижение до 0,5% в день и ПСК ~182,5% годовых, но точных дат нет. Следите за новостями.

Среднерыночное ПСК

ЦБ ежеквартально публикует на cbr.ru среднерыночные ПСК для разных категорий микрозаймов:

• PDL-займы до 30 000 ₽ на срок до 30 дней: ~280-292% годовых
• Installment до 100 000 ₽ на срок 60-180 дней: ~150-200% годовых
• Займы под залог: ~60-120% годовых

МФО не могут превышать среднерыночное ПСК более чем на 1/3 (для отдельных категорий). Это дополнительный ограничитель помимо абсолютного максимума.

Почему ставка в день обманчива

МФО рекламируют: «Возьмите займ под 0,8% в день!». Заёмщик думает: «Это же меньше 1%, почти бесплатно». На деле:

• 0,8% в день = 5,6% в неделю = 24% в месяц = 292% в год.
• За 30 дней переплата 24% от тела.
• За 180 дней (если не возвращать) — 144%.
• За год без возврата — почти троекратное увеличение долга.

Банковский потребкредит под 20% годовых выглядит высоким, но это в 15 раз дешевле микрозайма. Разница оправдана: микрозайм даётся без справок, за 5 минут, с лояльным скорингом. Но цена этой скорости — максимальный ПСК.

ПСК в разных типах займов

Короткие PDL-займы

Срок 7-30 дней, сумма до 30 000 ₽. ПСК почти всегда на потолке — 292% годовых. Примеры:

• Займер: ПСК 0-292% годовых (0% на первый займ при возврате в срок, 292% на базовой ставке).
• Vivus: ПСК 0-292% годовых (аналогичная схема с первым бесплатным).
• Быстроденьги: ПСК от 0% до 292% годовых, срок до 180 дней на повторных займах.

Installment-займы (рассрочка)

Срок 60-378 дней, сумма до 200 000 ₽. ПСК ниже за счёт равномерного погашения и более низких дневных ставок:

• ДоброЗайм: ПСК 0-292% годовых, ставка снижается для лояльных клиентов.
• МигКредит: ПСК 100-220% годовых в зависимости от срока и суммы.

Займы под залог

Срок от 3 до 48 месяцев, крупные суммы:

• CarMoney: ПСК 60-120% годовых под залог ПТС.
• Ломбарды: ПСК 80-150% годовых под залог ювелирки.

Банковские потребкредиты

Для сравнения — ПСК 15-40% годовых. В 8-20 раз дешевле МФО, но требования к заёмщику жёстче.

Как сравнивать МФО по ПСК

Смотрите диапазон, а не одну цифру

МФО пишут: «ПСК от 0% до 292% годовых». Понимание:

• 0% — минимум (первый займ под льготу, постоянный клиент с максимальной лояльностью).
• 292% — максимум (базовая ставка 0,8% в день для нового клиента).
• Ваше реальное ПСК попадёт между ними в зависимости от ситуации.

Для первого займа — смотрите на нижнюю границу, если есть акция «первый бесплатный». Для повторного — ориентируйтесь на верхнюю и считайте переплату в рублях.

Считайте в рублях

ПСК в процентах — абстрактная цифра. Реально важна сумма переплаты в рублях за ваш конкретный срок. Калькулятор займа считает за секунду.

Пример: 15 000 ₽ на 21 день.

• В Займере по первому займу 0%: переплата 0 ₽, ПСК 0%.
• В Vivus по первому займу 0%: переплата 0 ₽, ПСК 0%.
• В ДоброЗайм по первому: 0 ₽, ПСК 0%.
• В Kviku по повторной ставке 0,8%: 2 520 ₽ переплаты, ПСК 292%.

Для первого займа — любой из трёх первых одинаково выгоден. Для повторного — смотрите на процент лояльности и предложения МФО.

Учитывайте дополнительные условия

• Бесплатная пролонгация снижает эффективное ПСК при продлении.
• Акции — кэшбек 10-20% на процент возврата, снижают реальную стоимость.
• Программа лояльности — минус 0,1-0,3% в день для постоянных клиентов.

Что делать если ПСК в договоре слишком высокий

По ФЗ-353 ПСК не может превышать:

• 292% годовых (абсолютный потолок с 1 июля 2024).
• 1/3 сверх среднерыночного ПСК по данному сегменту (публикуется ЦБ).

Если ПСК выше — договор частично ничтожен. Процедура:

1. Написать претензию в МФО с требованием пересчёта. Срок ответа 10 дней.
2. Жалоба в ЦБ РФ через cbr.ru/reception/. Срок 30 дней. При подтверждении нарушения МФО получает штраф, вам пересчитывают долг.
3. Суд — в крайнем случае, если МФО не соглашается. Госпошлина 0 ₽. Адрес — ваш или МФО.

ПСК и акции «первый займ под 0%»

Важный нюанс. Когда МФО пишет «первый займ под 0%», в договоре всё равно указывается ПСК диапазон «от 0% до 292% годовых». Почему:

1. 0% — если вы вернёте в срок. Тогда проценты не начисляются, реальное ПСК = 0%.
2. 292% — если нарушите срок или пролонгируете. Проценты пересчитаются по базовой ставке с первого дня.

Смотрите в договоре раздел «Условия получения скидки» или «Льготный период» — там написано, что нужно сделать чтобы ПСК остался 0%. Обычно условия:

• Вернуть всю сумму в исходный срок договора.
• Не оформлять пролонгацию (аннулирует льготу).
• Первый займ у данного МФО (повторный бесплатным не бывает).

Типичные ошибки заёмщиков

Смотреть только на ставку в день

0,8% в день звучит как «немного». 292% годовых звучит как «много». Это одно и то же — просто разный ракурс. Всегда смотрите на годовой показатель.

Не сравнивать ПСК между МФО

Если в одной МФО ПСК «от 100 до 292%», в другой «от 200 до 292%» — выгоднее первая, потому что у вас больше шансов попасть в нижнюю часть диапазона (скидки, льготы).

Игнорировать комиссии

Любые дополнительные платежи (за выдачу, за смс-информирование, за «приоритетное обслуживание») включаются в ПСК и увеличивают его. По закону комиссии запрещены, но иногда встречаются в «серых» МФО — всегда проверяйте отсутствие комиссий в договоре.

Считать что ПСК фиксированный

ПСК по договору — расчётный. Фактическое ПСК зависит от поведения:

• Досрочное погашение снижает фактическое ПСК.
• Пролонгация повышает.
• Просрочка увеличивает резко за счёт пеней и штрафов.

Как использовать знание ПСК в переговорах с МФО

Просите снижение для лояльных клиентов

Если вы постоянный клиент с чистой историей, МФО часто готовы дать:

• Минус 0,1-0,3% в день на следующем займе.
• Бесплатную пролонгацию.
• Увеличенный лимит.

Пишите в чат поддержки: «Я клиент уже 2 года, закрыл 5 займов без просрочки. Есть ли для меня скидка на следующую ставку?». 50% запросов получают положительный ответ.

Сравнивайте предложения

Перед очередным займом проверяйте 3-5 МФО через ПСК. Часто оказывается что привычный сервис уже не самый выгодный — у конкурентов появились акции.

Мониторьте акции

МФО периодически запускают акции «скидка 50% на проценты», «0% на 30 дней для всех» и т.п. ПСК на таких акциях реально снижается — ловите момент.

Смежные категории

• Без процентов
• Первый бесплатно
• Список МФО

Читайте также

• Как рассчитать переплату
• Микрозайм под низкий процент
• Калькулятор займа
• Что такое аннуитет