ПСК — полная стоимость кредита и почему она главное

ПСК (полная стоимость кредита) — главный и единственный честный показатель при сравнении кредитов и займов. Именно на ПСК нужно смотреть, а не на рекламные «ставка от 0%» или «0,8% в день».

Что такое ПСК

ПСК — процент годовых, который включает:

• Основные проценты
• Комиссии за выдачу
• Плату за обслуживание счёта
• Обязательные страховки
• Прочие обязательные услуги

Всё это пересчитывается в единую цифру — % годовых.

По ст. 6 ФЗ-353 «О потребительском кредите» ПСК:

1. Обязан быть в договоре.
2. Размещён в рамке на первой странице.
3. Шрифт — не меньше основного.

Где смотреть ПСК

На договоре МФО:

ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА
╔══════════════════╗
║                  ║
║    365.00 %      ║
║                  ║
╚══════════════════╝

Если такой рамки нет или цифра мелкая — это нарушение. МФО получит штраф от ЦБ.

Зачем ПСК существует

До 2014 года — хаос

МФО рекламировали «0,1% в день» мелким шрифтом. В договоре — дополнительные комиссии 30% от суммы, страховка 500 ₽, комиссия за выдачу 5%. Реальная стоимость → в 3-5 раз выше рекламы.

После ФЗ-353 — прозрачность

Все МФО обязаны показывать единую цифру ПСК. Скрыть комиссии стало юридически невозможно.

Предельные значения ПСК

ЦБ РФ каждый квартал публикует ПСК для разных типов займов. МФО не может превышать.

На 2 квартал 2026 (пример):

• Микрозаймы до 30 тыс ₽ на срок до 30 дней: ПСК до 365% годовых.
• Микрозаймы до 30 тыс ₽ на срок 31-60 дней: ПСК до 365% годовых.
• Микрозаймы свыше 30 тыс ₽: ПСК до 292% годовых.
• Потребительские займы до 100 тыс на 365 дней: ПСК до 78% годовых.

ЦБ пересматривает эти значения. Актуальные — на cbr.ru.

Как пересчитать «в день» в ПСК

Формула простая

ПСК = ставка в день × 365

• 0,5% в день → 182,5% годовых.
• 0,8% в день → 292% годовых.
• 1% в день → 365% годовых.

Но есть нюанс — сложный процент

На длинных сроках (3+ месяца) начисление процентов на проценты. ПСК становится выше простой формулы.

Пример: 1% в день на 90 дней.

• Простая формула: 365% годовых.
• Реально: 365 × (1 + процент на проценты) ≈ 400% годовых.

Практические примеры

Пример 1: «Первый займ под 0%»

Рекламирует Vivus: первый займ 15 тыс на 21 день под 0%.

Если вернуть в срок — переплата 0. ПСК = 0%.

Если просрочить — начинается стандартная ставка МФО. ПСК вырастает до 292-365%.

Пример 2: Стандартный МФО

Займ 10 000 ₽ на 30 дней. Переплата 3 000 ₽.

ПСК = 3 000 / 10 000 / 30 × 365 = 365% годовых.

Пример 3: Длинный займ

МигКредит: 50 000 ₽ на 180 дней. Платёж 5 500 ₽/мес. Общая выплата 33 000 ₽ переплаты.

ПСК ≈ 130-150% годовых (длинный срок = меньше ставка в день).

Пример 4: Банковский потребкредит

Сбер: 50 000 ₽ на 12 месяцев. Ставка 20% + комиссия 500 ₽.

ПСК ≈ 21-22% годовых.

Разница с МФО: 6-15 раз. На длинных сроках и крупных суммах банк гораздо выгоднее.

Типичные уловки МФО с ПСК

Уловка 1: «Ставка от X%»

Реклама: «Первый займ от 0%». ПСК в договоре: 365%. «От 0%» — только для первого займа при возврате в срок.

Уловка 2: Пролонгация

«Не можете вернуть? Продлим за 500 ₽.» За 2-3 пролонгации ПСК удваивается против изначального.

Уловка 3: «Страховка сделает ставку ниже»

Формально да, ПСК со страховкой может быть ниже. Но страховка сама стоит денег (2-5% от суммы).

Уловка 4: Переменная ПСК

Некоторые МФО меняют ставку при просрочке. ПСК при просрочке может быть в 2-3 раза выше.

Как сравнивать МФО по ПСК

Для одного типа займа (10 тыс на 30 дней)

Сравните ПСК в договорах. Меньше = выгоднее.

Для разных типов

Считайте общую переплату в ₽. Иногда займ с ПСК 400% на 7 дней выгоднее чем с ПСК 200% на 30 дней — меньше переплата в абсолюте.

ПСК банков vs МФО vs кредиток

Выводы

1. Смотрите на ПСК, не на рекламу.
2. Сравнивайте ПСК между МФО при выборе.
3. Длинные займы дешевле в процентах, но дороже в абсолюте.
4. Банк всегда выгоднее МФО — в 5-15 раз.
5. Первый под 0% — реальная выгода, но только при возврате в срок.

Смежные категории

• Список МФО

Читайте также

• Что такое МФО
• МФО vs банк vs кредитка
• Как выбрать МФО