Досрочное погашение МФО — сколько сэкономите

Досрочное погашение — право заёмщика, закреплённое в ФЗ-353. МФО обязаны принять и пересчитать проценты. Разбираемся как сэкономить.

Право на досрочное погашение

Статья 11 ФЗ-353

Заёмщик имеет право:

• Досрочно вернуть весь заём (полное погашение).
• Частично досрочно погасить (частичное).
• Без штрафов и комиссий.
• Без ограничения по времени.

Это право ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ. МФО не может его ограничить договором.

Уведомление

По закону — за 30 дней. Но на практике:

• Онлайн-МФО принимают досрочное погашение моментально через приложение.
• Офисные МФО — в тот же день в офисе.

Задержка в 30 дней — устаревшая норма банковской эпохи. В МФО не применяется.

Как пересчитываются проценты

Формула

Проценты начисляются ТОЛЬКО за фактический срок пользования.

Пример: заняли 10 000 ₽ на 30 дней под 1% в день. Погасили через 15 дней.

• По договору: 10 000 + 3 000 = 13 000 ₽.
• Досрочно через 15 дней: 10 000 + 1 500 = 11 500 ₽.
• Экономия: 1 500 ₽.

Что проверять

• Чистую сумму основного долга.
• Проценты за фактический срок.
• Возможные комиссии (не должно быть!).
• Штрафы (если были просрочки в прошлом — уточните).

Полное досрочное погашение

Алгоритм

1. Откройте приложение МФО или ЛК на сайте.
2. Найдите раздел «Мои займы» / «Активный кредит».
3. Кнопка «Погасить досрочно» / «Закрыть займ».
4. Внесите полную сумму (основной долг + пересчитанные проценты).
5. Получите уведомление «Займ закрыт».
6. Запросите справку об отсутствии задолженности.

Что делать если кнопки нет

Напишите в службу поддержки: «Прошу пересчитать к досрочному погашению сумму по займу №XXX». Они обязаны ответить.

Частичное досрочное погашение

Можно внести больше ежемесячного платежа без закрытия займа. Варианты:

Сценарий 1: Уменьшение срока

Остаток платежей — меньше. Платёж в месяц остаётся тем же.

Плюс: быстрее закрываете долг, меньше переплата.

Сценарий 2: Уменьшение платежа

Оставшийся срок прежний. Ежемесячный платёж меньше.

Плюс: снижение нагрузки на бюджет.

Выбор зависит от МФО — многие позволяют выбрать при частичном.

Расчёт экономии — примеры

Пример 1: Короткий займ

Занял: 5 000 ₽ на 14 дней под 1% в день.

Без досрочного: 5 000 + 700 = 5 700 ₽.

Погасил на 7-й день: 5 000 + 350 = 5 350 ₽.

Экономия: 350 ₽.

Пример 2: Длинный займ (аннуитет)

Занял: 50 000 ₽ на 180 дней, ставка 0,3% в день.

Без досрочного: ~77 000 ₽ итого.

Погасил через 90 дней (половина срока): остаток ~ 28 000 ₽ + проценты за 90 дней ~ 13 500 ₽ = 41 500 ₽.

Экономия: ~5 500 ₽ по сравнению с полным возвратом по графику.

Пример 3: Аннуитет с частичным

Остаток долга 30 000 ₽. Частично внесли 10 000 ₽.

Два варианта:

• Платёж сократится (скажем, с 5 500 до 3 700/мес).
• Срок сократится (скажем, с 6 мес до 4 мес).

Экономия процентов при сокращении срока всегда больше.

Когда досрочное НЕ выгодно

Займ под 0%

Vivus, ДоброЗайм — первый под 0% при возврате в срок. Досрочно возвращать нет смысла (всё равно 0%).

Вложили бы с большей доходностью

Если бы вместо досрочного положили деньги в банковский вклад под 20% годовых — и ставка МФО 15% годовых (редкий случай длинного займа) — выгоднее держать займ.

На практике МФО всегда дороже вклада, поэтому досрочное — всегда экономия.

Нюансы

1. Дата начисления

МФО начисляют проценты за день погашения. Гасить 1-го числа месяца — не включится 1-е число. Гасить 1-го вечером — включится.

Уточните по МФО: до какого часа погашение не учитывает сегодня.

2. Округление

Некоторые МФО округляют до ближайшего рубля. Разница копеечная.

3. Страховка

Если была подключена страховка — она НЕ возвращается при досрочном погашении в МФО. В банках частично возвращается, в МФО обычно нет.

Чек-лист досрочного погашения

• Узнать точную сумму к погашению (основной + проценты).
• Оплатить через приложение / в офисе.
• Получить подтверждение «Займ закрыт».
• Запросить справку об отсутствии задолженности.
• Проверить БКИ через 14-30 дней — закрытие должно отразиться.

Риски

Несвоевременное закрытие в БКИ

МФО иногда тянут с обновлением в БКИ. После досрочного закрытия через 30 дней проверьте — если всё ещё активен, пишите в МФО с требованием закрыть.

Возврат излишне уплаченных

Если переплатили — МФО обязан вернуть. Пишите заявление в течение 30 дней.

Смежные категории

• Список МФО

Читайте также

• ПСК — полная стоимость
• Перекредитование МФО
• Как выбрать МФО