Как посчитать переплату МФО — калькулятор вручную

Посчитать переплату МФО — базовый финансовый навык. Разбираемся формулами.

Простая формула

Базовая

Переплата = Сумма × Ставка в день × Количество дней

Пример 1

Заняли 10 000 ₽ на 30 дней под 1% в день.

• Переплата = 10 000 × 0,01 × 30 = 3 000 ₽.
• К возврату: 13 000 ₽.

Пример 2

Заняли 5 000 ₽ на 14 дней под 0,8%.

• Переплата = 5 000 × 0,008 × 14 = 560 ₽.
• К возврату: 5 560 ₽.

Пример 3 (первый под 0%)

Заняли 15 000 ₽ на 21 день под 0%.

• Переплата = 15 000 × 0 × 21 = 0 ₽.
• К возврату: 15 000 ₽.

Годовая ставка (ПСК)

Формула

ПСК ≈ Ставка в день × 365

Пример

• 0,5%/день → ПСК 182,5%.
• 0,8%/день → ПСК 292%.
• 1%/день → ПСК 365%.

Максимум по закону

ЦБ РФ устанавливает предельное значение ПСК:

• Микрозайм до 30 тыс на 30 дней — 365% годовых (1%/день).
• Микрозайм свыше 30 тыс — 292% годовых.
• Длинные займы (до 100 тыс на год) — 78% годовых.

Выше — нарушение. Жалоба в ЦБ.

Сложный процент (аннуитет)

Когда применяется

• МигКредит, ДоброЗайм — длинные займы.
• Аннуитетные платежи.

Формула аннуитета

Платёж = (Сумма × Ставка_мес) / (1 - (1 + Ставка_мес)^(-N))

Где N — количество месяцев.

Сложно считать вручную

Используйте онлайн-калькулятор или формулу в Excel.

Пример

50 000 ₽ на 6 мес, ставка 15% в месяц.

• Ежемесячный платёж ≈ 13 200 ₽.
• Всего выплачено: 13 200 × 6 = 79 200 ₽.
• Переплата: 29 200 ₽.

Просрочка — пеня

По ФЗ-353 (ст. 5.1)

Максимум 20% годовых от суммы долга при непрерывной пене. Или 0,1% в день от суммы долга при комбинированной.

Пример

Просрочили 100 000 ₽ на 30 дней.

• Пеня = 100 000 × 0,20 × (30/365) ≈ 1 644 ₽.

Это МАКСИМУМ. МФО не может брать больше.

Пересчёт при досрочном погашении

Что важно

Проценты только за фактический срок.

Пример

Заняли 10 000 ₽ на 30 дней под 1%/день.

• По плану: 3 000 ₽ переплата за 30 дней.
• Вернули через 10 дней.
• Фактическая переплата: 10 000 × 0,01 × 10 = 1 000 ₽.
• Возврат: 10 000 + 1 000 = 11 000 ₽ (не 13 000).

Экономия: 2 000 ₽.

Кэшбэк / бонусы

МФО редко дают кэшбэк

Стандартно — нет. Но иногда при акциях (5% бонусами на карту).

Кредитные карты

0,5-3% кэшбэк. На 10 000 ₽ займа оплата картой = 50-300 ₽ кэшбэк. Плюс к тому что МФО первый под 0%.

Сравнение МФО vs банк

Пример: 50 000 ₽ на 6 месяцев

МФО (МигКредит)

• Ставка 15%/мес.
• Аннуитет ~13 200 ₽/мес.
• Переплата за 6 мес: ~29 200 ₽.

Банк (Сбер, потребкредит)

• Ставка 20% годовых.
• Ежемесячный ~8 800 ₽.
• Переплата за 6 мес: ~2 800 ₽.

Разница: 29 200 vs 2 800 — банк в 10 раз выгоднее.

Онлайн-калькулятор на Займоводе

Наш калькулятор:

1. Вводите сумму.
2. Срок.
3. Ставку (или выбираете МФО — подставится автоматически).
4. Получаете: переплату, общую сумму, график платежей.

Доступен на главной / в разделах МФО.

Чек-лист

Перед подписанием МФО

• Сумма займа совпадает?
• Срок соответствует?
• Ставка в день такая как обещали?
• ПСК = ставка × 365 (должно быть в рамках закона)?
• Общая переплата адекватна?
• Нет скрытых комиссий?

При просрочке

• Пеня не больше 20% годовых?
• Штрафы не выше законных?
• Общая сумма в разумных пределах?

Если подозреваете завышение

1. Посчитайте сами.
2. Запросите детализацию у МФО.
3. Жалоба в ЦБ если отличие.

Итог

• Формула простая: Сумма × Ставка × Дни.
• ПСК = Ставка × 365.
• Закон: не больше 365% годовых для коротких МФО.
• Проверяйте сами — это защита от ошибок и манипуляций.
• Досрочное — экономит значительно.

Умение считать = умение экономить тысячи.

Смежные категории

• Список МФО

Читайте также

• ПСК — полная стоимость
• Коэффициенты МФО
• Досрочное погашение МФО